戻ってくる医療保険は本当にお得なの？デメリットも知っておこう

戻ってくる医療保険は戻ってこない医療保険よりも本当に得なのでしょうか。

「掛け捨てにならないから得」という考え方は本当に正しいのか気になります。

この記事では、戻ってくる医療保険、戻ってこない医療保険それぞれのメリットとデメリットについて解説します。

保険で戻ってくるお金とは？

戻ってくる医療保険について考える前に、保険で戻ってくるお金にはどのようなものがあるのかを確認しておきましょう。

戻ってくるお金と言えるものには、次の3つがあります。

解約返戻金

解約返戻金とは、保険を解約したときに払い戻されるお金のことです。

契約者が払い込んだ保険料は、所定の割合で責任準備金として積み立てられていますが、生命保険会社は単に積み立てているわけではありません。

株式や債券などで運用して責任準備金を増やしています。

また、保険料には保険金の支払いのために積み立てられる部分と、契約の締結や維持のための経費として使われる部分があり、払い込んだ保険料全額が積み立てに回っているわけでもありません。

解約したときには、責任準備金として積み立てられたお金の一部が解約返戻金として払い戻されます。

そのため、通常であれば、解約返戻金の金額は払い込んだ保険料の金額を下回ることになります。

保険の種類や契約内容によっては解約返戻金がない場合もあります。

満期保険金

満期保険金とは、保険期間が満了したときに受け取れるお金のことです。

生存保険金の一種で、被保険者が満期時まで生存した場合に、保険会社から支払われます。

満期とは、生命保険を契約するときに定めた保険期間が満了するときのことです。

掛け捨て型保険は、満期を迎えても満期保険金は出ません。

生命保険のうち、満期保険金を受け取れるのは、養老保険、学資保険など貯蓄性のある保険のみです。

貯蓄性があっても、保険期間が一生涯の終身保険には満期がないため満期保険金は受け取れません。

お祝金等の給付金

お祝金とは、被保険者が保険期間中に生存している限り、一定の期間ごとに受け取れる給付金のことです。

正確には生存給付金といいます。

生存給付金は、保険の種類や生命保険会社によって、健康祝金、生存祝金、無事故祝金など呼び方がさまざまです。

お祝金を受け取るタイミングを、被保険者が契約時に自分で設定できるものと、保険会社があらかじめ決めているものがあります。

お祝金の設定があるのは、医療保険、がん保険、学資保険などです。

戻ってくる医療保険とは？

戻ってくる医療保険はどのような保険なのでしょうか。

保険で戻ってくるお金は3種類ありましたが、どの種類のお金が戻ってくるのかも気になるところです。

ここからは戻ってくる医療保険の種類や特徴について見ていきましょう。

戻ってくる医療保険の種類と仕組み

戻ってくる医療保険と呼ばれるものには、3つのタイプがあります。

それぞれどのような仕組みで、どのような違いがあるのかを確認していきましょう。

健康還付金タイプ

健康還付金タイプは、一定の年齢に達したときに、それまでに払い込んだ保険料が払い戻されるタイプです。

受け取れる年齢は60～70歳に設定されていることが多く、給付金を受け取れる年齢になるまでの保険期間が長いほど戻ってくる金額は大きくなります。

途中で入院給付金などを利用した場合でも、受け取った給付金との差額を健康還付金として受け取れる仕組みです。

給付金を受け取るために解約する必要がないため、還付金を受け取った後も保障が継続します。

お祝金タイプ

お祝金タイプは、一定の年数が経過するごとにお祝金として給付金を受け取れるタイプです。

受け取れるタイミングが複数ある分、1回あたりの金額はそれほど大きくありません。

また、お祝金の受け取りには、「10日以上の入院給付金を受け取っていない」「入院給付金や手術給付金を受け取っていない」など条件が設定されています。

設定されている条件は、保険会社や商品によってさまざまです。

途中で給付金を申請しなければならないような大きな病気やケガがなかったことに対するお祝いとして支払われます。

給付金を受け取るために解約する必要はありません。

そのため、お祝金を受け取った後も保障が継続します。

解約返戻金タイプ

解約返戻金タイプは、解約した際に解約返戻金を受け取れるタイプです。

通常の終身医療保険は、中途解約すると払った保険料の一部が解約返戻金として戻ってくるため、解約返戻金タイプに当たります。

解約すれば解約返戻金が支給されるため、受け取るタイミングを自由に選べるのが特徴です。

大きな出費が予想されるライフイベントに備えるのに向いています。

急な出費にも対応が可能です。

ただし解約返戻金として受け取れる金額は、払い込んだ保険料の総額より少なくなります。

また、本来なら一生涯保障が続く終身型の医療保険です。

それを解約して解約返戻金を受け取る形になるので、給付金を受け取るとそれ以降の保障が無くなってしまいます。

戻ってくる医療保険の特徴

保険料は、戻ってこないタイプの医療保険よりも割高に設定されています。

多くの場合、保険期間も払込み期間も終身の、一生涯加入時の保険料が上がらないタイプです。

保障内容は一般的な医療保険と変わりません。

病気やケガで入院したときに受け取れる入院給付金と、病気やケガで手術を受けたときに受け取れる手術給付金がメインです。

生存給付金が支払われるタイミングは、契約時の年齢などによってあらかじめ決められています。

ちなみに、保険会社が全額保険料を返還したとしても利益を得られるのは、被保険者が支払った保険料を運用することによって運用益を得て、経費等にあてているためです。

戻ってこない医療保険との違いは？

戻ってこない医療保険と呼ばれるのは掛け捨て型の定期医療保険です。

保険期間中に、支払事由に該当する事案があったときだけ給付金が支払われます。

保険期間中に支払い自由に該当する事案が発生しなければ、受け取れるお金はありません。

満期保険金や解約返戻金もない場合がほとんどです。

戻ってくる医療保険と戻ってこない医療保険の主な違いは2つあります。

1つは、戻ってくる医療保険は終身型なのに対して、戻ってこない医療保険は定期型である点、もう1つは、戻ってくる医療保険は貯蓄型なのに対して、戻ってこない医療保険は掛け捨て型である点です。

戻ってくる医療保険のメリットとデメリット

戻ってくる医療保険にはどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。

主なメリットとデメリットが2つずつあります。

それぞれ順番に見ていきましょう。

戻ってくる医療保険のメリット

まずは、戻ってくる医療保険のメリットについてです。

この保険にはわかりやすいメリットがあります。

病気やケガなどをしなくてもお金を受け取れる

戻ってくる医療保険の最大のメリットは、保険期間中に保険金支給に値する事由が発生しなかった場合でも、受け取れるお金があるという点です。

医療保険は病気やケガによる入院や手術などに備えるものですが、若いうちは病気やケガで入院するようなケースはあまり多くありません。

万が一に備えて保険料を支払っているだけの状態になりがちです。

戻ってくる医療保険なら、健康状態に応じて還付金やお祝い金を受け取れるため、支払った保険料が無駄になりません。

保障を確保しながら貯蓄できる

物価が高騰しているにもかかわらず、収入はあまり増えていないというのが現状です。

資金が限られている以上、その資金で保障を取るか、貯蓄に回すかという選択をしなければなりません。

しかし、戻ってくる医療保険なら、いざというときのための保障と将来に向けての貯蓄を両立することが可能です。

病気やケガをしたときには保障として入院給付金や手術給付金を受け取ることができ、病気やケガをせずに過ごせたときは、貯蓄同様にまとまったお金を受け取ることができます。

戻ってくる医療保険のデメリット

次は、戻ってくる医療保険のデメリットと言える部分についてです。

選ぶ際に注意が必要な部分なのでしっかり確認しましょう。

戻ってこない医療保険と比べると保険料が割高

戻ってくる医療保険は、戻ってこない医療保険と比べて、通常、保険料が高く設定されています。

商品によっては、約2倍の差になることもあるため、月々の保険料をできるだけ抑えたいという人にとっては大きなデメリットかもしれません。

戻ってこない医療保険は、保険料のほとんどが保険金支払いの準備に使われます。

支払い事由が発生しなければ、保険金の支払いがないため、お金を積み立てておく必要がありません。

それに対して、戻ってくる医療保険は、支払い事由が発生すれば保険金の支払いに充当し、発生しなければ将来の給付金支払いのために運用したり積み立てたりする必要があります。

保険料の多くを何らかの形で払い戻すことになるため、保険会社は保険料を運用して利益を出さなければなりません。

運用益を出すためにはできるだけ多くの資金が必要なため、保険料が割高になっています。

途中解約すると元本割れする

戻ってくる医療保険は多くが終身タイプです。

保険期間が長いため、保険期間中に何らかの理由によって途中解約してしまう可能性もあります。

終身タイプというと、死亡保障の終身保険のように一定期間を超えると返戻金が支払った保険料の総額を超えるのではないかと思うかもしれません。

しかし、医療保険の場合は、いくら保険期間が終身でも、途中解約で受け取れる解約返戻金は、それまでに払い込んだ保険料より少ないことがほとんどです。

なぜなら、保険料の払込期間も終身だからです。

特に、契約してから短期間で解約してしまうと、多くの場合、受け取れる解約返戻金がありません。

解約返戻金がある場合でもごくわずかです。

ほとんどの場合、払い込んだ保険料よりも受け取れる金額が少ない元本割れの状態になります。

払い込んだ保険料が戻ってくることを期待して戻ってくる保険を選んだ人にとって、元本割れはデメリット以外の何物でもないでしょう。

戻ってこない医療保険のメリットとデメリット

戻ってくる医療保険のメリット・デメリットがわかったところで、今度は戻ってこない医療保険です。

戻ってこない医療保険には、どのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。

比較検討するためにも、戻ってこない医療保険のメリットとデメリットも知っておきましょう。

戻ってこない医療保険のメリット

戻ってこない医療保険は、戻ってくる医療保険とは異なる性質を持っています。

タイプが大きく異なることから、メリットとデメリットも正反対です。

戻ってこない医療保険の主なメリットは、次に挙げる2点になります。

戻ってくる医療保険と比べると保険料が割安

戻ってこない医療保険は、保障に特化しています。

余分な積み立てをするために保険料を回す必要がありません。

保険料は保障を維持するための分だけでよいため、戻ってくる医療保険と比べると低く抑えられています。

「掛け捨てでかまわない」「万が一の入院に備えられれば十分」と割り切れるのであれば、保険料を抑えられるのは大きなメリットです。

保障を見直しやすい

戻ってこない医療保険は、保障される期間が限られている定期型です。

それに対して、戻ってくる医療保険は、保障が一生涯続く終身型が多いという点が大きく異なります。

定期型は保険期間の満了があり、そのたびに保障を更新するか、他の保険に切り替えるかなどの見直しが必要です。

そのため、嫌でも保障を見直さざるを得ません。

保障を見直しやすいという点は戻ってくる医療保険にはないメリットと言ってよいでしょう。

一方、終身型の戻ってくる医療保険は、見直しのタイミングをいつにすればよいか、つかみづらいという欠点があります。

そのうえ、将来お祝金が戻ってくるのですから、多少不満があってもそのままかけ続けようと思ってしまいがちです。

戻ってこない医療保険のデメリット

戻ってこない医療保険にもデメリットはあります。

戻ってくる医療保険と比較するうえでも、しっかり把握しておかなければいけないポイントです。

メリットよりもデメリットの方が大きいと感じるのであれば、戻ってこない医療保険は向かないということになるでしょう。

条件に当てはまらなければ一切受け取れない

戻ってくる医療保険と戻ってこない医療保険の最大の違いは、保障の条件に当てはまらなかったときに受け取れるお金があるかどうかです。

戻ってこない医療保険は、保険期間中に、入院や手術など、保険金が支払われる条件に当てはまる事由が発生しなかったときには、保険金が支払われません。

そのうえ、戻ってこない医療保険は保険期間が定期の掛け捨て型です。

途中で解約した場合は受け取れる解約返戻金がないのはもちろん、保険期間満了までかけ続けても満期保険金はありません。

条件に当てはまらなかったら何も返ってくるお金がない点はデメリットと言わざるを得ないでしょう。

更新すると保険料が上がる

戻ってこない医療保険は、保険期間が限られている定期型なので、保険期間の満了を迎えたら、更新するか、そのまま保障を終了するかを決めなければなりません。

これまでの保険はそこまでで終了し、新しい医療保険に入り直すというのも1つの選択です。

しかし、その場合はその時点での年齢で保険料が計算されます。

保険は年齢が上がるほど保険料が高くなるため、保険料の負担感が増すことになるでしょう。

しかも、新しい保険に入るためには、その時点の健康状態を告知しなければなりません。

新しい保険には入れない可能性もあります。

それなら、それまでの保障を更新すればいいと思うかもしれません。

しかし、ここにも問題があります。

更新時の健康状態にかかわらず保障を更新できるとしても、保険料は更新時の年齢で計算されるという点です。

年齢が上がっていれば、その分保険料が上がります。

一方、戻ってくる医療保険は終身型なので、保険料はずっと一定です。

そのため、最初に加入したときは、戻ってくる医療保険よりも安かった保険料が、更新時には高くなってしまうこともあり得ます。

結局どちらを選べばいいの？

戻ってくる医療保険も戻ってこない医療保険も、それぞれメリットとデメリットがありました。

比較してみると一長一短で、どちらを選んだ方がよいのか迷うという人も多いでしょう。

そこで、それぞれの保険がどのような人に向いているのかを解説します。

戻ってくる医療保険が向いている人

戻ってくる医療保険のメリットは、保険期間中に保険金の支払い事由に当たるような病気やケガがなかった場合でも受け取れるお金があるという点でした。

一方、デメリットは保険料が戻ってこない医療保険と比べると割高という点です。

そのことを踏まえたうえで、戻ってくる医療保険が向いていると言えるのは、次のような人になります。

貯蓄があまり得意でない人

戻ってくる医療保険に限ったことではありませんが、保険料の支払いを口座引き落としにしておけば、毎月決まったタイミングで保険料は支払われます。

その仕組みを利用すれば、貯金を意識しなくても一定の金額が貯蓄に回ることになるため、計画的に積み立てることが可能です。

しかも、保険会社で積み立てられているお金は、預貯金のように自由に引き出すことができません。

貯まるとすぐに引き出して使ってしまう人でも貯められます。

医療保険と一体化していることで、途中で解約しようという気持ちにもなりにくい点も貯めやすいポイントです。

割高な保険料を払い続ける金銭的余裕がある人

医療保険は、保障内容だけ見れば、戻ってくる医療保険も戻ってこない医療保険もあまり違いがありません。

にもかかわらず、戻ってくる医療保険は、将来戻ってくるお金がある分だけ保険料が割高になっているので、保険料負担は重くなります。

使わなかった保険料が払い戻されるとは言っても、加入から一定期間が経過してからです。

割高な保険料を払い続けて、保障を維持し続けられる金銭的な余裕がなければ、お祝金が出るまで払い続けられないかもしれません。

戻ってくる医療保険を選んでも大丈夫と言えるのは、無理なく割高な保険料を払い続けられる人です。

途中解約する可能性が低い人

計画的に途中解約するつもりなら、保険料が戻ってくるタイプか戻ってこないタイプかにかかわらず、医療保険は向きません。

養老保険を満期までかけたり、死亡保障の終身保険を保険料の払い込み満了後に解約したりした方が戻ってくる解約返戻金の額が大きくなります。

戻ってくる医療保険のほとんどが、長く保険料を払っていた方が受け取れる額が大きくなる仕組みの終身型です。

生存給付金を受け取る前に途中解約したら受け取れる金額が少なくなってしまいます。

解約返戻金タイプ以外の戻ってくる医療保険に入るのであれば、途中解約しないで加入し続けることが大事です。

戻ってこない医療保険が向いている人

戻ってこない医療保険のメリットは、基本的な保障を割安な保険料で準備できる点でした。

一方、デメリットは支払い条件を満たさなければ、受け取れるお金がないという点です。

そのことを踏まえたうえで、戻ってこない医療保険が向いていると言えるのは、次のような人になります。

月々の保険料を抑えたい人

戻ってこない医療保険は、戻ってくる医療保険と比べると、月々の保険料が割安です。

条件に当てはまらないときは保険金を支払う必要がないため、保険料が安く設定されています。

戻ってこない医療保険は、戻ってくる医療保険よりも少ない保険料で、同等の保障を準備できるため、ライフステージ的に保険以外の出費が多い時期は重宝するでしょう。

子供が小さい時期、教育費がかかる時期は、急な入院で自己負担や逸失収入があると、より生活が苦しくなります。

戻ってこない医療保険なら、家計のやりくりが大変な時期でも、少額で万が一のリスクに備えられるのでおすすめです。

ライフステージに合わせて保障を見直したい人

ライフステージによって、必要な保障や十分な保障額は変わります。

ですから、常に最適な保障を維持したいのであれば、ライフステージの変化に応じた見直しが欠かせません。

戻ってこない医療保険は定期型なので、保険期間の満了に際して、そのまま保障を終了するか更新するか決める必要があります。

意識しなくても、保障を見直さざるを得ません。

それに比べて、戻ってくる医療保険は終身型なので、見直しのタイミングがつかみにくいという難点があります。

戻ってこない医療保険なら、定期的に見直すことになるため、その時々の状況に合わせた保障内容に変えていきやすいでしょう。

将来必要なお金をほかの手段で準備できる人

将来必要になるお金を準備する手段は保険だけではありません。

医療保険以外の保険も活用できます。

医療保険以外で将来必要になるお金を準備するなら、養老保険や個人年金保険、死亡保障の終身保険なども選択肢として有効です。

もちろん、お金を貯めたり増やしたりする手段は、生命保険以外にもあります。

預貯金や投資などの手段で将来のお金を準備している人は少なくないでしょう。

貯蓄をほかの方法でするのであれば、わざわざ割高な保険料を払って医療保険でする必要はありません。

医療保障は保険料が割安な、戻ってこない医療保険で準備すれば十分です。

デメリットもきちんと理解したうえで選ぼう

戻ってくる医療保険は、使われなかった保険料が返ってきますが、その分保険料が高めに設定されています。

そのため、医療保障が必要な人なら誰にとってもメリットがあるというわけではありません。

戻ってくる医療保険を選ぶのであれば、デメリットもきちんと理解したうえで選ぶ必要があります。

どのタイプの医療保険が自分に合っているかわからないということであれば、FPに相談しながら選ぶとよいでしょう。