20代一人暮らしでお金がない？貯金体質になるための実践ガイド

20代で一人暮らしを始めると、生活費をはじめとする出費が予想以上に多く、なかなか貯金にまで手が回らないと感じる方は少なくありません。

アルバイトや正社員として働いていても家賃や食費、さらに趣味や交際費などに支出が集中し、毎月の収支はギリギリという状況に陥りがちです。

とはいえ、将来のためや急な出費に備えて、できるだけ早い段階から貯金をしておいた方が安心感も高まります。

お金を上手に管理しないと必要以上に浪費してしまい、貯蓄の優先度が後回しになってしまうのも20代ではよくある話です。

この記事では、20代一人暮らしで貯金できない最大の原因と、具体的な解決策をまとめています。

生活費や固定費、さらには収入アップにつながるアイデアまで盛り込んでいますので、自分に合った方法を見つける参考にしてください。

一人暮らしの20代が貯金できない主な原因

まずは、貯金が思うようにできない原因を把握することが大切です。

貯金ができない要因に加え、貯蓄の習慣を持っていないと、給料が入ってもなんとなく使ってしまいがちです。

支出項目をしっかりと見直して、浪費や無駄を減らす工夫をすることが大切になります。

貯金の必要性を感じていない

「まだ20代だし、貯金は余裕ができてからでいいかな」「今はお金を使うほうが楽しい」と、貯金の必要性や優先順位を低く設定していることも、お金が貯まらない大きな原因の一つです。

一人暮らしの解放感もあり、「今」を楽しむことにお金を使いがちですが、貯金は将来の自分を守るための大切な備えとなります。

例えば、急な病気やケガ、失業などで収入が途絶えたとき、生活費の3〜6ヶ月分の「生活防衛資金」があるかないかで、心の余裕は全く変わってきます。

また、転職や独立、引越し、結婚など、ライフイベントにはまとまったお金が必要です。

貯金があれば、「お金がないから」という理由で将来の選択肢を狭めずに済み、やりたいことにチャレンジする余裕も生まれます。

20代のうちから少額でも貯蓄する習慣をつけておくと、こうした「もしも」や「やりたいこと」ができた時に、自分自身を助けることにつながるのです。

収入に対して支出が多い

一人暮らしでは、家賃や光熱費などの生活費が収入に対して大きな割合を占めやすいため、貯金に回すお金が不足しがちです。

特に都市部では家賃が高く、収入の半分以上を家賃が占めるケースも少なくありません。

また、自炊の手間を省くために外食やコンビニを利用すると、食費も高くなります。

さらに最近では、動画配信サービスや音楽アプリ、漫画アプリなどのサブスクを利用する人が増えています。

1つひとつは少額でも、複数のサービスを契約することで支出が積み重なり、気づかないうちに大きな負担になってしまいます。

浪費癖がある

衝動買いやブランド品の購入は、後から家計に大きな影響を及ぼす原因になります。

特にセールやネット通販は手軽に買い物ができるため、つい必要のないものまで購入してしまいがちです。

買い物をする前に、一度立ち止まって本当に必要かどうかを考える習慣をつけることが大切です。

すぐに購入せず、時間を置いてから判断することで、無駄遣いを抑えることにつながります。

家計管理の意識や知識不足

家計簿をつけないまま毎月を過ごしていると、自分がどの項目にどれだけ使っているのかわからなくなりがちです。

お金の流れを可視化できないと、無意識に不要な出費を増やしてしまう要因にもなります。

まずは家計管理アプリなどを使って、毎日の支出をきちんと把握することから始めることが大切です。

固定費が高い

通信費や家賃といった固定費は、一度契約するとそのままにしがちです。

月額費用が少しでも安くなると、長期的には大きな節約効果につながります。

特にスマホやネット回線などはプラン変更や他社へ乗り換えするだけで、月額が安くなり支出を抑えられる場合があります。

物価高騰の影響を受けている

食料品や日用品の値上げは、日々の生活費に直接影響を与える大きな要因です。

以前と同じ感覚で買い物を続けていると、気づかないうちに出費が増えてしまいます。

総務省が毎月発表している消費者物価指数を見ると、過去5年間で約12％物価が上昇しており、20〜30％以上値上がりしている商品も少なくありません。

物価上昇の影響を最小限に抑えるためには、セールや特売日を活用してまとめ買いをするなどの工夫が大切です。

また、特売情報をチェックしたり、ポイント還元を利用するなど、小さな積み重ねが節約につながります。

出典：総務省「2025年9月分　消費者物価指数」

20代一人暮らしのお金事情

「自分だけがお金がなくて悩んでいるのでは？」と不安になるかもしれませんが、実際、20代の一人暮らしで貯金に苦労している人は少なくありません。

まずは、同世代のリアルなお金事情について、データで確認してみましょう。

20代の平均貯蓄額

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、20代全体の金融資産保有額の平均は121万円です。

同調査によれば、20代の金融資産保有額の中央値は9万円であり、金融資産を保有していない人の割合は43.9%に上ります。

これは令和4年度と比較すると平均値185万円→121万円、中央値20万円→９万円、金融資産を保有していない人の割合は40.6%→43.9%下がっていることが分かります。

参考：家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和５年）
参考：家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和4年）

20代の家計（収入と支出）状況

では、毎月の収入と支出はどのような状況なのでしょうか。

総務省の家計調査（2023年）によると、一人暮らしの勤労者世帯（34歳以下の女性）の平均的な収支は以下のとおりです。

【34歳以下・一人暮らし女性（勤労者）の収支バランス（月平均）】

【消費支出（生活費）の内訳（月平均）】

出典：総務省「家計調査（2024年）」

このデータを見ると、毎月約8.2万円が手元に残る（貯金に回せる）計算になります。

あくまで「34歳以下」の平均値なので、 20代前半で収入がこれより少なかったり、都市部に住んでいて家賃が5万円以上かかっていたりする場合は、貯金に回すお金を確保しにくいこともあるでしょう。

とはいえ、支出の目安を考える上ではある程度参考になるはずです。

まずはご自身の家計簿とこの平均データを比べ、「自分はどの項目が特に多いのか」を把握しておきましょう。

このデータを見ると、毎月約8.2万円が手元に残る（貯金に回せる）計算になります。

あくまで「34歳以下」の平均値なので、 20代前半で収入がこれより少なかったり、都市部に住んでいて家賃が5万円以上かかっていたりする場合は、貯金に回すお金を確保しにくいこともあるでしょう。

とはいえ、支出の目安を考える上ではある程度参考になるはずです。

まずはご自身の家計簿とこの平均データを比べ、「自分はどの項目が特に多いのか」を把握しておきましょう。

一人暮らしの20代が貯金をするための実践的な方法

ここからは具体的な貯蓄術や支出管理のコツをご紹介します。

家計簿をつけるなどの基礎的な方法から、収入の一部を先取りして貯める工夫まで方法はさまさまです。

お金の管理を可視化する

支出を把握するためには、家計簿アプリなどのツールを活用すると便利です。

銀行口座やクレジットカードの利用履歴と連携でき、現金払いだけでなくスマホ決済の支出も自動で記録できます。

入力の手間が省けて、抜け漏れなく管理できるのがメリットです。

家計簿アプリで支出をチェック

専門知識がなくても簡単に操作できるのが家計簿アプリの魅力です。

口座残高の自動反映だけでなく、カテゴリー別の支出グラフなども一目で確認できます。

月々の収入を、固定費や変動費含め自動でグラフ化してくれて「何に使いすぎているのか」など無駄な出費がひと目でわかります。

さらに節約のヒントもアプリが提案してくれます。

月々の支出推移や予算管理機能を活用し、目標に向けた賢いお金の使い方を実現しましょう。

毎月の収支を振り返る時間を作る

定期的に家計簿アプリのデータを見返し、予算と実際の支出を比べてみましょう。

もし想定外の出費が多かった場合は、その原因を振り返ることで次月以降の改善策が立てやすくなります。

家計簿アプリについては、こちらの記事でも解説をしています。
無料で安全な家計簿アプリおすすめ11選！初心者も失敗しない選び方・効果的な活用術

先取り貯金をする

自動積立定期預金

銀行口座で毎月決まった額を自動的に積み立てていく方法です。

強制的にお金が引き落とされるため、貯めようと意識しなくても自然に貯蓄できるのが強みです。

保険

将来の病気やケガなどのリスクに備えるためだけでなく、貯蓄機能が付いたタイプの保険も存在します。

ただし、保険料自体が月々の出費になるため、必要な保障内容とのバランスをよく検討することがポイントです。

NISA

投資を始める際には、税制優遇が受けられるNISA制度の活用がおすすめです。

少額からでも投資を始められ、長期で運用すると複利効果が期待できます。

節税メリットは長期視点で大きな差を生み出すため、情報収集をして活用することを検討してみましょう。

iDeCo

個人型確定拠出年金であるiDeCoは、掛金の全額が所得控除の対象となるなど、大きな税制メリットがあります。

老後資産形成の観点から20代のうちに始めると、運用期間が長くなる分だけリターンも高まりやすいので、将来の不安を軽減するにはもってこいの制度です。

固定費を見直す

毎月かかる固定費は、一度削減できれば長期的に効果を実感できるため、節約の優先順位は高めです。

スマホ料金やサブスクリプションを最適化

大手キャリアで割高なプランを使っている場合は、格安SIMへの乗り換えで通信費を大幅に削減できる可能性があります。

また、サブスクは気づかぬうちに複数登録していることが多いため、使っていないサービスがあれば解約して支出を減らしましょう。

光熱費や水道代を節約するコツ

LED照明や省エネ家電を取り入れるだけでなく、こまめに電気を消す、エアコンの設定温度を見直すなど、小さな習慣を積み重ねることで光熱費は確実に抑えられます。

特にガス代や水道代の節約には、シャワーの時間を短くするなど日常の意識改革が効果的です。

変動費を削減する

食費や交際費、趣味にかかる費用は、意識してコントロールしないとどんどん膨らむ可能性があります。

あらかじめ予算を決めておき、その範囲内でやりくりをすることで計画的な支出ができるようになるでしょう。

食費・交際費・趣味費

外食や飲み会の頻度を少し調整するだけでも、月の出費は大きく変わります。

趣味の費用も事前に予算を設定しておくことで、必要な道具やイベント参加などにメリハリをつけられます。

キャッシュレス決済を活用する

20代の多くの方が日常的に利用している「キャッシュレス決済」も、貯金をするためには有効な手段の一つです。

クレジットカードやデビットカード、あるいはPayPayや楽天ペイといったスマホ決済（QRコード決済）を利用すれば、利用額に応じたポイント還元が受けられる場合があります。

例えば、毎月の食費や日用品、光熱費などの支払いを特定のキャッシュレス決済にまとめるだけで、毎月自動的にポイントが貯まっていきます。

貯まったポイントは、次回の買い物に充当したり、疑似的な投資（ポイント運用）に使ったりできるため、実質的に支出を減らすことが可能です。

ご自身の生活圏（よく行くスーパー、コンビニ、ネットショップなど）で最も還元率が高くなる決済方法を選んで利用しましょう。

おすすめの家計簿アプリ

家計管理を無理なく続けるためには、支出を「見える化」することが欠かせません。

とはいえ、手書きの家計簿やエクセル管理は手間がかかり、途中で挫折してしまう人も多いでしょう。

そこでおすすめなのが、自動で支出を記録・管理できる家計簿アプリです。

銀行口座やクレジットカードと連携することで、日々の支出やお金の流れを簡単に把握できます。

ここからは、家計管理を始めたい人・続けたい人に向けて、使いやすさに定評のある家計簿アプリを紹介します。

マネーフォワード ME

画像引用：マネーフォワード ME　公式サイトより

マネーフォワードMEは、日々の支出管理から資産管理まで一元管理できる家計簿アプリです。

連携できる金融機関は銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど2,500以上あり、家計簿としての基本機能も充実しています。

レシート撮影機能の精度も高く、金額や店舗名、購入日時を自動で読み取ってくれるので、手入力の手間がほとんどありません。

資産管理では、銀行や証券、年金、ポイントなどを登録しておくことで、入出金や残高の増減を自動で更新してくれます。

預金・投資・ポイントなどの資産内訳をグラフで分かりやすく可視化し、時間の経過とともに資産がどのように増減しているかも自動で記録されます。

さらに、ローンやクレジットカードの支払い情報も反映されるため、資産だけでなく負債を含めた「本当の資産額」を簡単に把握することができます。

こうした資産管理機能は、プレミアムプラン（有料版）で利用が可能です。

無料版では家計簿としての支出管理が中心となりますが、プレミアムプランにアップグレードすることで、複数の金融機関を自動連携したり、資産推移をグラフで確認したりと、より本格的なお金の管理が実現します。

2025年9月には新機能「シェアボード」が追加され、夫婦やパートナー同士で家計・資産を共有・管理できるようになりました。

個人の口座と共有の口座を分けて管理できるため、これから家庭を作っていく方や、共働きで家計管理を分担したい方にもおすすめです。

シェアボードはプレミアム会員が「ホスト」となり、無料会員をゲストとして招待することも可能です。

また、アプリ内のデザインや情報構成もリニューアルされ、「どんな目的で使えばいいか」が一目で分かり、 「目的別ガイド」などの新機能により、初心者でも迷わず使い方を見つけられるようになりました。

家計管理をはじめ、将来の資産形成まで、ライフスタイルに合わせて柔軟に活用できます。

楽天家計簿

画像引用：楽天家計簿　公式サイトより

楽天家計簿は、楽天グループが提供する公式家計簿アプリで、楽天サービスを普段から利用している方に特におすすめです。

銀行口座やクレジットカード、楽天の各種サービスと連携すれば自動で収入・支出のデータを取得し毎月の明細を自動で整理・可視化してくれるので、手入力の手間をほとんど感じることなく家計管理を始められます。

楽天銀行・楽天カード・楽天証券・楽天ポイントなど楽天グループサービスとの連携は無制限ででき、楽天以外の銀行口座やクレジットカード、電子マネーなどもあわせて連携できるため、複数の口座やカードの情報を1つの画面でまとめて確認することができます。

さらに、銀行残高やクレジットカードの利用状況だけでなく証券口座や年金、iDeCo・NISA、ポイントの残高情報も管理可能で、入出金や資産の増減を自動で更新しグラフやカテゴリー別にわかりやすく表示することで「何にいくら使っているか」「資産がどう変動しているか」を一目で把握でき、家計簿としてだけでなく総合的な資産管理ツールとしても活用できます。

楽天ポイントや運用中のポイントもアプリ内で管理でき、節約やポイ活を効率的に進める助けになるほか、お得な楽天サービスの情報もチェックできるため、日々の生活の中で楽天経済圏を最大限活用したい方にもおすすめです。

基本機能は無料で利用でき、日々の支出管理や収支の見える化をすぐに始められる一方で、より多くの口座やサービスを自動連携したい人、詳細な資産推移をグラフで確認したい人にはプレミアムプランへのアップグレードも選択肢として用意されています。

楽天のサービスを1つでも使っている人にもおすすめです。

OsidOri

画像引用：OsidOri公式サイト

OsidOriは、夫婦やカップルで簡単にお金の管理や貯金をしたい人におすすめの家計簿アプリです。

銀行口座の入出金や、クレジットカードの支出情報を自動で反映・可視化できます。

夫婦やカップルで旅行など共通の目標貯金を設定でき、お金の話がしやすくなるツールとなっています。

OsidOriでは「自分専用ページ」を利用して、パートナーに共有しない個人のお金も管理できるため、夫婦のお金も個人のお金も、まとめて管理できる便利な家計簿アプリといえるでしょう。

ただし、レシート読み取り機能はない点に注意が必要です。

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その他でできる貯金を増やす方法

節約だけではなく、収入アップを含めた多角的なアプローチも有効です。

貯める力を向上させるためには、支出を減らすだけでなく、収入源を増やす工夫もセットで考えると効果的です。

スキルを活かして副業収入を得る

クリエイティブな才能や専門知識を活かして副業にチャレンジすることで、今の収入にプラスアルファを得る際の強い味方になります。

インターネット上のクラウドソーシングなどを利用して、自分の得意分野を仕事化するのもおすすめです。

転職して年収を上げる

勤め先によっては人事評価や昇給の仕組みが整っていない場合もあります。

自分のスキルやキャリアプランに見合った転職先を探すことで、収入アップだけでなく仕事のやりがい向上にもつながります。

就職市場で自分の価値を客観的に捉え直すよい機会にもなるでしょう。

まとめ

20代の一人暮らしでも、原因を把握してしっかり対策を講じれば貯金を増やすことは可能です。

無理のない範囲で支出の見直しや収入アップの方法を取り入れ、将来に向けて計画的に貯蓄を始めましょう。