低リスクでも定期預金はおすすめしない？その理由と他の貯蓄手段についても解説

定期預金は、預け入れ期間を決めて利用する預金のことです。

「元本保証があるから安心」「銀行から勧められた」といった理由で活用している人も多いでしょう。

しかし、定期預金には一定のデメリットもあります。他の資産運用方法を知らないばかりに、損をしていることもあるかもしれません。

本記事では「定期預金はおすすめしない」と言われる理由や、定期預金がどんな人に向いているのかを解説します。

定期預金以外におすすめの資産運用方法も紹介しますので、計画的・効率的にお金を貯めたいと考えている方は、参考にしてください。

定期預金とは

定期預金とは、銀行や金融機関に一定期間お金を預ける取引をいいます。

預ける期間は1ヶ月〜10年など選べるようになっています。

預けたお金は一定期間利息とともに預金口座に保管されます。

この期間中は一定の金利が適用され、預けたお金を引き出すことは制限される場合があります。

金利は一般的に、長期で預ける方が短期で預けるよりも高くなります。

決められた期間がくると満期になり、定期預金は解約になります。

解約時、元本と利息が自動的に普通預金に入記される自動解約と、同一の期間継続になる自動継続という取り扱いがあります。

定期預金は、自動引き落としの制度を使う事で、貯蓄が苦手な人も簡単に先取り貯蓄ができます。

元本保証もあるので安心して貯蓄できるでしょう。

定期預金の種類

定期預金には、いくつかの種類があります。

本章では、一般的な定期預金を紹介します。

積立定期預金

積立定期預金は、定期的に決めた金額を預けるタイプの定期預金です。

普段の口座からの自動振替が一般的で、まとまった資金がなくても始めやすいのが魅力です。

固定金利定期預金

固定金利定期預金は、預入期間中（1ヵ月から10年）の金利が一定に固定されるタイプです。

使わないで貯めておきたい人や、リスクを最小限に抑えたい人に向いています。

変動金利定期預金

変動金利定期預金は、市場金利に応じて金利が変動するタイプです。

市場金利の上昇に応じて金利が上がるので、運用を市場価格に合わせたい人に適しています。

大口定期預金

大口定期預金は、1,000万円以上を預けるタイプで、大きな金額を持って最小限のリスクで運用したい人に向いています。

外貨定期預金

外貨定期預金は、外国通貨での預け入れで、日本の金利より高い海外の金利で運用されます。

為替変動のリスクを負える人や、海外の金利で運用したい人に適しています。

定期預金を貯蓄手段としておすすめしない理由

定期預金は以下のような理由から「おすすめしない」と言われることが少なくありません。

本章では、定期預金のデメリットやリスクを詳しく解説します。

利子がほぼつかない

2025年2月時点で、定期預金の金利は0.2〜0.5%程度です。

一時期よりも金利は上昇傾向にあるものの、100万円預けたとしても1年間で数千円程度の利子しか受け取れません。

さらに利子には20.315％の税金がかかります。

そのため、他の金融商品に比べると、運用効率が悪くなるケースも少なくありません。

投資の機会を逃し時間を浪費してしまう

定期預金は、銀行に資金を預けたままにするだけで、金利がつきにくい状況が続きます。

その一方で、同じ20年間を投資に使っていれば、上振れを期待できる可能性があります。

元本保証のある定期預金を活用することで、大きな失敗は避けられますが、同時に成功のチャンスも逃してしまうことになります。

20年という時間はかなり長いものです。

現在の低金利時代では、銀行預金にお金を眠らせたままにするのは、不利に働くことも多いでしょう。

インフレに対応しにくい

定期預金は、インフレに対応しにくいという側面もあります。

インフレとは、物価の上昇によりお金の価値が下がる現象で、これによって預金しているお金の実質的な価値が相対的に低下します。

例えば、以前は100円で購入できたものが、インフレによって120円が必要となることがあります。

昨今、食料品などの材料価格が高騰しています。

定期預金の金利が0.2〜0.5％程度である一方で、インフレ率がこれを上回る場合、実質的な収益はマイナスになります。

つまり、せっかく預金をしていても物価の上昇によってお金の価値が目減りしてしまうことがあるのです。

長期的な運用を検討しているのであれば、インフレリスクに対応できる商品に投資することも考えた方が良いでしょう。

気軽に引き出せない

定期預金は、普通預金よりも高い金利が付きますが、引き出すには解約手続きが必要です。

手軽に引き出せないので貯金としては良い、という考え方もありますが、いちいち手続きを踏まなければならないのは少し面倒に感じることもあるでしょう。

例えば、突然の出費が発生した際に、急いでお金を引き出したいと思っても、定期預金に入れてしまうと手続きのために時間がかかります。

また、解約手数料はかからないケースが多いものの、契約時の利率よりも低い「中途解約利率」が適用され、思うような利息が得られないこともあります。

元本保証があるため、解約しても大きくお金が減るリスクはありませんが、ただでさえ少なくなりがちな利息が減ってしまうという点はデメリットといえるでしょう。

日常生活での急な出費に対応するためには、定期預金よりも普通預金を活用する方が便利です。

定期預金のメリットは？

ここまで、定期預金で貯蓄をするのはおすすめしないという理由をあげてきましたが、定期預金も目的によっては、選ぶべき選択肢になる場合があります。

本章では、定期預金のメリットをあげていきます。

普通預金よりは金利が高め

普通預金よりは若干金利がよくなることは、定期預金のメリットです。

例えば、2025年3月時点のメガバンクの普通預金金利は、年利0.2%程度、定期預金は10年で年利0.5%程度です。

普通預金の金利は一般的に低く、ほとんどの場合、インフレ率を上回ることはありませんが、定期預金の金利は普通預金よりも高めに設定されています。

そのため、長期間にわたって資金を預ける場合や、将来の資金計画に余裕を持たせたい場合には、定期預金を利用することで、より多くの利息を得ることが期待できます。

元本割れはしない

定期預金を利用すると、大きく増えない代わりに、元本割れすることはないので安心できます。

元本割れとは、預けたお金が元の金額以下になってしまうことです。

他の金融商品もすべて含めてみると、元本割れしないということは特徴的で大きなメリットになります。

というのも、投資や外貨預金などでいえば、運用の実績や為替の変動によっては、投資した金額よりも減ってしまう事もあるためです。

元本保証されていて低リスク、安全性が高いという特性は、定期預金のメリットです。

預金保険制度の対象になる

銀行に預けたお金の場合、1,000万円と破綻日までの利息については、銀行が倒産しても保証してもらえます。

これがもし投資だとすると、仮にリターンが0円になってしまっても保証はなく、全てが自己責任になります。

預金が保証されるのは、預金保険制度があるためです。

預金保険制度では、預金者が預けたお金が一定額（1,000万円）まで保護されます。

1,000万円までという規定はあるものの、自身のお金を安全に預けられるのは安心感につながるでしょう。

定期預金が向いていない人

定期預金が向いている人は、とにかく安全に資産を守る思考の強い人と分かりましたが、反対に定期預金が向かない人はどのような人でしょうか。

本章では、定期預金が向いていない人の特徴を説明します。

多少のリスクをとっても積極的に資産運用したい人

定期預金が向いていない人の一例は、多少のリスクをとっても積極的に資産運用したい人です。

このような人々は、資産を成長させるために積極的な投資を行いたいと考えています。

彼らは、リスクをとることでより高いリターンを得る可能性を追求し、将来の資産を増やしたいという目標を持っています。

定期預金は、安全性を重視する人々に向いているとされていますが、積極的な資産運用を望む人々にとっては適していません。

なぜなら、定期預金は比較的金利が低く、預金期間中に資産の成長を期待することが難しいからです。

また、定期預金では預金期間中にお金を引き出すことが難しく、柔軟性に欠けるという面もあります。

多少のリスクをとっても積極的に資産運用したい人々は、株式や債券、投資信託などのリスク資産を選択する傾向があります。

これらの投資商品は、市場の変動やリスクに晒される可能性がありますが、その分高いリターンを狙うことができます。

彼らは、資産をより効率的に増やすために、定期預金よりもリスク資産に投資することを選択することが多いでしょう。

そのため、多少のリスクをとっても積極的に資産運用したい人々にとって、定期預金は適していない選択肢となります。

資産に流動性を求める人

資産の流動性を重視する人も、定期預金には向いていません。

流動性とは、資産をすぐに現金化できる性質のことです。

緊急時や急な出費に備え、柔軟に資金を動かしたい人にとって、一定期間引き出せない定期預金は不便です。

特に家計に余裕がない場合は、いつでも引き出せる普通預金や、現金化しやすい投資商品を選ぶ方が良いでしょう。

定期預金が向いている人

定期預金のメリットはわかりましたが、どのような人が利用するとよいのでしょうか。

本章では、定期預金が向いている人の特徴を解説します。

お金が手元にあるとつかってしまう人

定期預金が向いている人は、お金が手元にあるとついつい使ってしまう人です。

このような人は、普段からお金を貯めることが難しく、ついつい衝動的な購買や無駄遣いをしてしまう傾向があります。

しかし、定期預金では一定期間お金を預けることになるため、預金期間中にお金を引き出すことが難しくなります。

そのため、お金を使いすぎてしまうリスクが低くなり、無駄遣いを抑えることができます。

また、定期預金は普通預金よりも高い金利が付く場合があり、その金利は預金期間中に確定されます。

つまり、お金を手元に置いておくよりも定期預金に預ける方が、将来的により多くの利益を得ることができます。

このような人々は、お金を使いすぎてしまうことを抑えたいと考えている一方で、将来のために資産を増やしたいという目標を持っています。

そのため、お金を手元に置いておくと使ってしまうと感じる人や、将来のために資産を増やしたいと考えている人にとって、定期預金は有益な選択肢となります。

絶対に元本割れしたくない人

少しでも元本割れするリスクがある金融商品は絶対にやりたくない人も定期預金に向いています。

このような人々は、資産を確実に守りながら安定的な収益を得ることを重視しています。

彼らは、リスクを取ることよりも安全性を優先し、将来の不測の事態に備えて資産を保全したいと考えています。

定期預金は、そのような安定性を提供するため、彼らのニーズに合った選択肢となります。

また、絶対に元本割れしたくない人は、市場の変動やリスクを避けるため、株式や投資信託などのリスク資産よりも定期預金を選択する傾向があります。

したがって、将来の安定した資産形成を目指す人や、資産を確実に守りたいと考える人にとって、定期預金は理想的な資産運用の一形態となります。

お金のことに疎い人

定期預金は、お金に関する知識や経験が少ない人に適しています

投資や金融商品に詳しくない人は、複雑な仕組みやリスクを避け、安全性を重視する傾向があります。

定期預金はシンプルな仕組みで元本が保証されており、預けるだけで安定した利息を得られるため、理解しやすいのが特徴です。

さらに、預金保険制度の対象であり、一定額まで保護されるため安心感もあります。

リスクを避けながら資産を管理したい人にとって、定期預金は有力な選択肢となるでしょう。

ライフイベントの資金を確保したい人

定期預金が向いているのは、ライフイベントの資金を確実に確保したい人です。

定期預金は一定期間引き出せず、元本が保証されているため、必要な時期に確実に資金を準備できます。

教育資金や住宅購入費用など「減っては困る」お金を計画的に準備したい人にはおすすめです。

定期預金以外のおすすめ資産運用方法は？

定期預金以外でおすすめの資産運用方法にはどのようなものがあるでしょうか。

本章では、できるだけ手軽に始められる、おすすめの資産運用方法を紹介します。

NISA

NISAとは、少額投資非課税制度のことです。

NISA制度で行われる投資は、一般的な投資と異なり、投資で得た利益に税金がかかりません。

一方で、年間の投資枠は、成長投資枠が240万円、つみたて投資枠が120万円という上限が設けられています。

非課税で運用できる期間は無期限で、非課税で保有できる金額の上限は1800万円です。

税金がかからず、資産を増やしやすいのがメリットです。

一方、NISAを活用して投資する商品は株式や投資信託など、元本保証がありません。

そのため、運用に失敗すると資産を減らしてしまうリスクがあります。

参考：金融庁ホームページ　NISAを知る

iDeCo

iDeCoとは、個人型確定拠出年金のことで、老後の資産形成を促進する制度です。

自身で掛金を拠出し、運用商品を選んで運用します。

掛金は全額所得控除され、所得税・住民税が軽減され、運用益に税金がかからないのがメリットです。

また、受取時にも税制優遇が受けられます。

ただし、掛金は原則60歳まで引き出せないというデメリットがあります。

また、NISAと同様に、投資信託での運用も可能なので、商品選択次第で元本割れするリスクがあります。

参考：国民年金基金連合会　iDeCo公式サイト

債券

債券は、国や地方公共団体、企業が資金調達するために発行する借用証書です。

投資家は債券を購入し、発行体に資金を貸し、利息を受け取ります。

債券には満期があり、満期が来ると額面金額が戻ってきます。

リスクが低く、安定した利息収入が得られるため、効率的な資産運用方法と言えます。

しかし、発行体の破綻により元本が戻ってこないリスクがあります。

また、満期前に売買する際には利益や損失が生じる可能性もあります。

定期預金と同じように、リスクを抑えて資産運用をしたい人にオススメです。

定期預金の選び方

定期預金は商品選択次第で、運用効率に大きな差が出る場合もあります。

定期預金を始めようと考えている方は、以下のポイントを押さえておきましょう。

金利水準

※100万円を1年間定期預金した場合の金利
※2025年6月20日時点
メガバンクよりもネット銀行や地方銀行などの方が高い金利を設定していることが多くなっています。

3ヶ月など短期の定期預金や、口座開設者に対して優遇金利が適用されるキャンペーンを行っている金融機関もあるので、慎重に検討した上で申し込みましょう。

変動金利・固定金利

定期預金の金利は、市場金利に応じて金利が変動する「変動金利」と、契約時の金利が満期まで継続する「固定金利」の2種類があります。

変動金利の場合は一定期間ごと（6ヶ月が一般的）に金利が見直されるため、契約時よりも金利が高くなれば、その分効率よく資産を増やせます。

一方で、金利が下がった場合は、思ったより利息を得られないかもしれません。

そのため、満期までに金利が上昇すると予想する場合は変動金利、金利が下降傾向にある場合は固定金利を選ぶとよいとされています。

単利・複利

定期預金の金利には単利と複利の2種類があります。

単利は元本に対してのみ利息が発生する仕組みで、複利は元本と利息の合計に対してさらに利息がつく仕組みです。

たとえば1000万円を年利0.2％の単利で定期預金をした場合、3年間で得られる利息は以下のように計算されます。

1年目：1000万円×0.2％=2万円
2年目：1000万円×0.2％=2万円
3年目：1000万円×0.2％=2万円
3年間の合計利息：2万円×3＝6万円

一方、複利の場合、得られる利息は以下の通りです。
1年目：1000万円×0.2％=2万円
2年目：1002万円×0.2％=2万40円
3年目：1002万40円×0.2％=2万80円
3年間の合計利息：2万円＋2万40円＋2万80円＝6万120円

このように、時間が経つにつれて、複利の方がより多くの利息を生むことがわかります。

長期間お金を預ける場合は複利方式を選んだ方が、効率よく資産を増やせる可能性が高いでしょう。

預入期間

定期預金の預入期間は最短1ヶ月〜15年程度の中から、選択できるケースが一般的です。

途中解約すると、適用金利が下がってしまうことがほとんどなので、お金の使い道を考慮して預入期間を決めましょう。

通貨

定期預金は、日本円を預け入れる「円定期預金」と、ドルやユーロなどの通貨を預入れる「外貨定期預金」に分けられます。

外貨定期預金は円定期預金よりも高い金利に期待できますが、為替レートの影響を受けて円換算したときの預金が目減りしてしまうリスクがあることに注意が必要です。

例えば、1000万円を年利2％のドル定期預金に預けた場合を考えてみましょう。1ドル=100円の為替レートで預金した場合、1年後の元本と利息の合計額は10万2,000ドルです。

ここで預金を引き出す場合、1ドル＝100円であれば1,020万円を受け取れますが、1ドル=95円になっていた場合は、10万2,000ドル×95円＝969万円となり、預入元本を下回ってしまいます。

反対に、1年後の為替レートが1ドル=105円に上がった場合、10万2,000ドル×105円＝1,071万円を受け取ることが可能です。

このように、金利で増えた分が為替レートの変動により目減りしてしまうこともあるので、外貨預金を始める際は、為替リスクについて必ず理解しておきましょう。

定期預金に関するFAQ

定期預金に関するよくある質問をまとめました。

定期預金を始めるとお金はどのくらい増える？

元本1,000万円を異なる期間・金利で預入した場合のシミュレーション（単利）は以下の通りです。

預入期間が長くなるほど、金利が高くなるほど得られる利子は多くなります。

また複利（半年）で計算する場合は、さらに多くの利子を得ることが可能です。

	年0.2％	年0.3％	年0.5％
1年	20,000円	30,022円	50,062円
3年	60,120円	90,338円	150,940円
5年	100,401円	151,016円	252,831円

 

定期預金と普通預金はどちらが得？

金利だけを比較すれば、定期預金の方がお得になることが多いでしょう。

普通預金の金利は0.1〜0.2％程度であるのに対して、定期預金の場合は0.2％以上となるケースが一般的です。

預け入れ期間や各銀行のキャンペーンなどによっては1.0％以上の金利がつく場合もあります。

ただし、定期預金は普通預金のように自由にお金を引き出すことができません。

金利ばかりに注目するのではなく、生活費や緊急時の資金など、すぐに出せるようにしておきたいお金は普通預金、余裕資金については定期預金と使い分けるのが良いでしょう。

定期預金でおすすめの預入期間は？

人によって最適な預入期間は異なります。

長く預けるほど金利は高くなる傾向がありますが、途中解約すると利息を減らしてしまう可能性があるので、教育費や住宅購入費などライフイベントでの支出などを考慮しながら、預入期間を計画的に決めましょう。

定期預金を始めるならどこの金融機関がいい？

一般的には得られる利息が増えるので金利の高い金融機関を選ぶ人が多いでしょう。

ただし金利以外にもサービスやキャンペーンの充実度、金融機関の利便性の高さなどを総合的に考慮して定期預金を始める金融機関を選ぶことをおすすめします。

満期を過ぎた定期預金を放置しておくとどうなる？

契約形態によって、満期を過ぎた場合の取り扱いは異なります。

定期預金は「自動解約型」と「自動継続型」の2種類に大きく分けられます。

自動解約型を選んでいた場合は、満期後に定期預金の元本と利息が普通預金口座に自動入金されるのが一般的です。

契約時に自動継続を選択していた場合は、満期後も定期預金を継続できます。

ただし、10年以上取引がない場合「休眠預金」とみなされ、預金保険機構に移管されてしまう可能性があります。

詳しくは以下のページも参考にしてください。
定期預金の満期が過ぎたらどうなる？必要な手続きと注意点を解説

まとめ

定期預金はお金を大きく増やしたい人や、自由にお金を引き出したい人には向いていません。

ただし、元本保証があり、運用の仕組み自体はシンプルなので、資産運用の初心者は「まず定期預金を始めてみる」というのも選択肢の一つになるでしょう。

資産運用に慣れてきたら、自分の特性や資産運用の目的に合った金融商品を選んで積極的に運用に取り組んでみると良いかもしれません。

とはいえ、何から始めれば良いのか、どのように知識を身につければ良いのか、迷ってしまう場合もあるでしょう。そんな時は、セミナーに参加をしてみてはいかがでしょうか。

アットセミナーは、NISAや保険の活用方法、資産形成方法などお金に関する勉強が無料で出来るサービスです。

対面形式・オンライン形式で開催されており、参加者は無料で参加が出来ます。

今なら、セミナー参加と参加後に送られてくるアンケートに回答でミスタードーナツ ギフトチケット(1500円)が貰えるキャンペーンをやっています。

この機会にお得に勉強してみてはいかがでしょうか。

 

 

アットセミナー！開催情報を見てみる！